Образовательный кредит: условия, ограничения, дают ли дистанционщикам
Основные моменты, которые нужно знать
Что такое образовательный кредит: льготы и господдержка
Кредит на обучение для студентов с господдержкой — это заем у банка средств на более выгодных условиях в сравнении с потребительским кредитом. Такой способ позволяет спокойно учиться и не думать о высоких ежемесячных платежах: в это время нужно будет платить только проценты по кредиту, до 3% годовых. Основную сумму можно будет погашать в течение 15 лет после выпуска. За это время выпускник успеет устроиться на работу и начнет стабильно зарабатывать. Образовательный кредит можно взять, чтобы оплатить весь срок обучения, отдельный год или один из семестров.Кто может взять
Оформить кредит на образование могут абитуриенты, которым уже есть 14 лет и у которых постоянная регистрация на территории России.
Заем дадут и тем, кто, например, решил освоить новую профессию в 30 или 40 лет. Но стоит учитывать условие, которое могут выдвинуть банки. Например, в РНКБ заемщик к дате погашения долга должен быть не старше 68 лет, а в Алмазэргиэнбанке — 70 лет.
Как оформить
Взять учебный кредит для студентов можно после подписания договора о платном обучении с образовательным учреждением. Будущему студенту нужно:- Ознакомиться с банками, которые участвуют в госпрограмме — о них расскажем дальше в статье.
- Выбрать банк и отправить заявку на образовательный кредит онлайн или заполнить форму лично в офисе.
- Заранее узнать о списке документов, которые потребует банк.
Обычно требуется паспорт, подписанный с образовательным учреждением договор, квитанция на оплату обучения. Дополнительно банк может запросить СНИЛС или документ о временной регистрации, если у заемщика нет постоянной прописки. Справка о доходах, залог, страховка и поручители — не потребуются.
Когда банк одобрит заявку, студент подписывает кредитный договор, а затем — кредитор переводит нужную сумму вузу или колледжу.
Плюсы и минусы образовательного кредита
Среди главных плюсов образовательного кредита можно выделить:- Простота оформления: требуются только основные документы, необязательно искать поручителей.
- Выгодные условия: низкая процентная ставка и льготный период до 15 лет.
- Универсальность для разных студентов: взять образовательный кредит можно в любой колледж или вуз с государственной лицензией и аккредитацией, на любую программу, также подходит для разных уровней и форм образования.
К основным недостаткам относятся следующие факторы:
- Образовательный кредит по льготной программе предоставляют всего 4 банка.
- Кредит — это обязательство, и в случае форс-мажоров необходимо будет учитывать наличие долга банку — это может ограничивать в свободе решений.
Стоит ли брать образовательный кредит
Студент сам выбирает комфортный способ оплаты обучения. Например, вместо образовательного кредита можно взять обычный потребительский, но условия по нему для каждого заемщика рассчитываются индивидуально и могут отличаться.Прежде чем принять решение, обязательно проверьте график платежей. Например, для образовательного кредита на сумму 2 миллиона рублей за 5 лет обучения ежемесячный платеж в Сбере будет выглядеть так:
- 1-й год в вузе — 400 рублей/ месяц.
- 2-й год в вузе — 1 200 рублей/ месяц.
- До выпуска + 9 месяцев после — 4 000 рублей/ месяц.
- Оставшееся время после окончания обучения — 13 905 рублей/ месяц.
Ежемесячный платеж по потребительскому кредиту на 2 миллиона рублей сроком до 5 лет составит более 50 тысяч рублей.
Проверка лицензии и аккредитации
Обязательное условие получения студенческого кредита — выбор российского учебного заведения с действующей образовательной лицензией и аккредитацией.
Как проверить вуз самостоятельно. Чтобы наверняка убедиться в том, что обучение можно оплатить по госпрограмме, нужно выполнить несколько простых шагов:
- Узнать ИНН учебного учреждения на сайте. Обычно эта информация размещается в разделе «Сведения об образовательной организации».
- Зайти на сайт Рособрнадзора. Заполнить поле «ИНН» и нажать «Поиск».
- Проверить срок действия и статус лицензии. В статусе будет указано «Действует», а в поле со сроком действия — «Бессрочная».
Выбор банка
Образовательные кредиты с господдержкой выдают 4 банка: Сбер, Алмазэргиэнбанк, Банк РНКБ, Т-банк. У них заключены соответствующие соглашения с Минобрнауки России: разницу между полной и льготной ставкой банку компенсирует государство.
В других банках тоже могут быть кредиты на обучение, но условия по ним будут не такими выгодными — без льготного периода и с другой процентной ставкой.
Сбербанк выдает образовательный кредит будущим студентам от 14 лет, без требования справки о доходах. Льготный период — это время получения образования + 9 месяцев после выпуска на поиск работы. Платежи распределяются так:
- 1-й год — 40% от начисленных процентов.
- 2-й год обучения — 60% от начисленных процентов.
- С 3-го года обучения — 100% от начисленных процентов.
Через 9 месяцев после выпуска ежемесячные платежи возрастут: заемщик начнет погашать основной долг.
Те же условия по выплате кредита сохраняются и в Алмазэргиэнбанке, Банке РНКБ, Т-банке. Сумма кредита равна стоимости обучения, но стоит проверять, устанавливает ли банк лимит. Например, вРНКБмаксимально можно получить 5 000 000 рублей.
Для каких программ действует образовательный кредит
Образовательный кредит доступен для программ любой формы обучения и на всех уровнях образования. Студент может посещать занятия очно или очно-заочно, совмещать заочное обучение с работой или учиться полностью дистанционно. На образовательный кредит могут претендовать студенты колледжей, бакалавры, специалисты, магистры, аспиранты, ординаторы.
По направлениям и программам для получения льготного кредита ограничений тоже нет: можно учиться и на айтишника, и на журналиста. Главное условие — действующая образовательная лицензия и аккредитация.
Занимать деньги на обучение по госпрограмме можно неограниченное количество раз, например, после бакалавриата — поступить на платное обучение в магистратуре. Однако стоит уточнить: одобрит ли банк новый образовательный кредит, если не погашен предыдущий.
Что будет с кредитом в случае академа, перевода, отчисления
Никто не застрахован от форс-мажоров: нужен академический отпуск, трудности с успеваемостью, отсутствие средств на ежемесячный платеж. Расскажем, как изменятся в таких ситуациях условия по кредиту.
Перерыв в учебе
Студенты должны предупреждать банк об оформлении академического отпуска. Это нужно для того, чтобы банк сместил льготный период по кредиту. Например, если вы планировали закончить вуз в 2028 году, с учетом академа выпуск может сдвинуться на 2029 год. Срок погашения кредита и льготный период также сместится на год.
Из минусов — во время академического отпуска студент все равно обязан вносить платежи по кредиту в том же размере — до 3% годовых. Кроме того, увеличится общее количество взносов по кредиту и сумма переплаты банку, так как за год добавятся 12 дополнительных платежей.
Что произойдет, если отчислят
Отчисленные студенты теряют право на льготную ставку. Это значит, что после обучения банк пересчитает проценты за все время использования кредитных денег по обычной рыночной ставке для потребительских кредитов — это в среднем от 20,5% в сравнении с 3% по льготной программе. Перерасчет коснется уже использованных средств.
Срок погашения кредита остается прежним — до 15 лет. Ежемесячные платежи повысятся: в сумму войдут проценты и основной долг, вырастет кредитная ставка.
Задержка оплаты кредита
За задержку оплаты банк начислит штраф от суммы просроченного платежа. Следует заранее уточнить точный размер неустойки в договоре. Например, штраф за просроченный платеж в Сбере составит 20% годовых от суммы просроченного платежа, а в Алмазэргиэнбанке — 0,05% в день от суммы просроченной задолженности. Переплата кажется незначительной, однако рисковать не стоит. Задержки по погашению задолженности могут повлиять на кредитную историю — это приведет к сложностям при оформлении следующих займов, ипотеки или трудоустройстве.
Если студент не успевает погасить задолженность к дате следующей оплаты за семестр, банк отклонит новый счет от вуза. При регулярных задержках кредитор может потребовать досрочно вернуть кредит, и льготная ставка перестает действовать.
Досрочное погашение
Досрочно погасить кредит в любое время: банк не начисляет в таком случае дополнительные проценты. Единственное, что стоит учитывать — если студент полностью погасит кредит до окончания обучения, его счет автоматически закроется. Даже если в плане еще останутся платежи вузу, банк не сможет осуществить перевод. Чтобы этого не произошло, нужно оставлять остаток задолженности хотя бы несколько сотен рублей.
Перевод на бюджет
При переводе на бюджет выдача кредита прекращается. Для погашения уже использованных средств сохраняется льготная ставка и срок — не более 15 лет. Например, если студент использовал 500 000 рублей за год обучения в вузе, а после перешел на бюджет, ему нужно будет выплачивать 3% годовых на эту сумму во время обучения. Через 9 месяцев после выпуска — погашать основное тело кредита.
Смена вуза или смена программы обучения
Перевестись в другой вуз или на другую программу с образовательным кредитом можно. Но нужно уведомить об этом банк и предоставить подтверждающие перевод документы — проверьте их список на сайте.
Банк корректирует лимит и срок кредитования. Например, если новое обучение дороже или занимает больше времени. Льготный период и ставка для студента сохраняются.
Что будет, если обучение подорожало
Если цена образовательной программы увеличится, банк может выдать дополнительную сумму и пересчитать выплаты — в таком случае ежемесячный платеж во время обучения и в следующие 15 лет после выпуска повысятся. В остальном условия останутся прежними.
Важно учитывать лимит банка на образовательный кредит. Например, в РНКБ эта сумма составляет 5 миллионов рублей — то есть если программа подорожала больше, чем на эту сумму, банк может отказать в перерасчете.
Как платить, если сменить ступень образования
Студент может продолжить учиться на следующей ступени образования и использовать образовательный кредит. Есть нюанс: во время первого обучения заемщик не должен брать академический отпуск или менять вуз с увеличением срока кредита.
Так, после бакалавриата или специалитета реально поступить в магистратуру на кредитные деньги. Банк предоставит необходимую сумму, проведет перерасчет ежемесячных платежей, увеличит срок кредита и продлит льготный период.
Список литературы
Образовательный кредит по льготной программе — значительная помощь студентам во время обучения. Но не всегда просто управлять финансами при наличии кредита даже с небольшим ежемесячным платежом. Чтобы грамотно использовать возможность учиться на понравившейся специальности — не задерживать оплату, а, может быть, и погасить кредит досрочно — познакомьтесь со специальной литературой по финансовой грамотности:
- Джейсон Цвейг «Мозг и Деньги»
- Ирина Марьевич «Дети деньги не зарабатывают»
- Анастасия Тарасова «Сам себе финансист»
Заключение
В статье мы разобрали основные вопросы по оформлению образовательного кредита — подробности лучше уточнять в конкретном банке.
А если вы в поиске дистанционной программы для обучения, то обратитесь к специалистам портала Бакалавр-Магистр. Мы проконсультируем по всем вопросам, поможем подобрать вуз или колледж с образовательной лицензией и подходящую вашему запросу программу.
